“三农”领域又迎来金融活水润泽。金融监管总局近日发布《国家金融监督管理总局办公厅关于扎实做好2025年“三农”金融工作的通知》(以下简称《通知》)，要求银行业保险业持续提升金融服务“三农”质效，抓好金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果各项工作，合理增加涉农信贷投入，并提出多项针对性举措和发展目标。
《通知》明确，2025年各银行机构要努力实现同口径涉农贷款余额较年初持续增长，完成差异化普惠型涉农贷款增速目标。其中，大中型商业银行力争普惠型涉农贷款增速高于本行各项贷款平均增速。各金融监管局要指导当地法人银行科学制定普惠型涉农贷款差异化增长目标。另外，银行业保险业要力争实现脱贫地区各项贷款余额、农业保险保额持续增长。
近年来，银行保险机构聚焦乡村振兴重点领域，完善专业化体制机制建设，创新产品服务，为推进乡村全面振兴提供有力金融支撑。截至今年2月末，涉农贷款余额为51.88万亿元，同比增长8.9%；2025年前两个月新发放的普惠型涉农贷款平均利率降至4.52%。今年1至2月，农业保险提供风险保障0.91万亿元，同比增长12.28%。
邮储银行（601658）研究员娄飞鹏在接受《金融时报》记者采访时表示，《通知》是贯彻落实中央决策部署，充分发挥金融服务功能，引导金融机构更好服务乡村振兴的具体体现。在具体举措上，通过深化“三农”金融体制机制改革，持续增加“三农”金融服务供给等，引导银行保险机构更好满足“三农”领域金融服务需求，切实提升金融服务质量，推动“三农”领域高质量发展。
健全层次分明、优势互补、有序竞争的
农村金融服务机构体系华丰金服
《通知》开篇即提出“健全层次分明、优势互补、有序竞争的农村金融服务机构体系”，要求银行发挥自身优势特长，找准金融服务乡村振兴的发力点，积极发展农业供应链和产业链金融，拓展涉农“首贷户”，围绕农业强国建设和推进乡村全面振兴重点领域持续加大信贷投放。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼在接受《金融时报》记者采访时表示，优化农村金融体系，要引导银行业金融机构发挥主力军作用，构建政策性金融、商业性金融以及金融科技企业各司其职、协同配合的多层次、差异化农村金融体系，同时还要避免大型机构过度下沉给中小机构带来“掐尖”和“挤出”效应。
加快推进中小金融机构改革化险也是健全农村金融服务机构体系的重要内容。农村中小银行健康可持续发展对于保障农村金融服务供给至关重要。2025年中央一号文件提出，坚持农村中小银行支农支小定位，“一省一策”加快农村信用社改革，稳妥有序推进村镇银行改革重组。《通知》强调，加快农村信用社改革化险，稳妥有序推进村镇银行减量提质。
针对中小金融机构可持续发展，金融监管总局副局长肖远企此前强调，这类机构要找准自身市场定位，总的原则是走差异化、特色化发展之路，要避免完全同质共振，特色化就是要扬长避短，形成自身的核心竞争力。中小金融机构要脚踏实地，稳中求进，不要超出自身能力和自身资源禀赋，盲目追求过快的速度、过大的规模、过于复杂的业务。要重点服务小微企业，服务“三农”，服务乡村振兴，服务社区，服务本地。
另外，《通知》还提出完善金融机构内部专营机制。具体而言，银行机构要在涉农人员配置、信息化建设、费用安排等方面持续加大资源投入，合理确定普惠型涉农贷款内部资金转移定价，鼓励对农业关键核心技术、粮油种植等重点领域进一步给予优惠，做实做细不良容忍度、尽职免责等激励政策，持续完善“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制。鼓励大型保险公司在资源配置、考核评价、统计核算、风险管理等方面向涉农保险予以倾斜。
持续增强“三农”重点领域金融供给华丰金服
《通知》提出，保障粮食等重要农产品金融供给。具体来看，鼓励加大对粮食产能提升重点县的信贷投放，积极配合地方开展粮油种植专项贷款贴息试点。进一步加大对生物育种、农机装备、智慧农业等领域的金融投入。探索金融支持农田水利建设、盐碱地综合利用、农业防灾减灾的有效模式等。
今年中央一号文件提出，着力壮大县域富民产业。对此，《通知》要求大力支持就业容量大、联农带农强的特色产业项目，重点扶持特色农业、绿色农业、农产品精深加工、乡村文旅、农村物流体系建设、农村电商等新产业（300832）新业态。加大对农村集体经济组织、农业专业合作社、家庭农场、种植大户、新农人等群体的信贷保险支持。
针对乡村建设，《通知》也提出多项举措，包括推动农业农村部门与金融机构探索建立乡村建设重大项目与贷款信息联动合作机制，持续加大对乡村道路、医疗养老、物流通信、供水供电、清洁能源、人居环境整治等公共服务领域的金融支持，推动乡村全面振兴和新型城镇化有机结合，探索集体经营性建设用地入市的金融支持方式等等。
在采访中，董希淼谈到，要进一步夯实农村地区金融基础设施。持续加大投入，改善农村地区金融服务的物理和网络基础设施，推进农村信用信息共享和应用；加快探索建立政府主导的涉农信贷担保体系，改善农村金融风险补偿环境。通过向农村中小金融机构提供更加高效、低成本的金融基础设施，显著降低其运营成本，提升农村金融服务效率并降低服务价格。
值得一提的是，《通知》强调保持脱贫地区金融支持力度不减。其中要求，对脱贫县主导产业和有市场前景的优势特色产业，鼓励银行机构加大信贷资源投入，减少抵押担保要求。引导银行保险机构持续完善无障碍服务设施，加强远程服务、上门服务，提高残疾人、老年人等特定群体享受金融服务的便利性。还要加强贷后管理，坚决杜绝“户贷企用”等违规问题，切实防范化解信贷风险。
持续改善“三农”金融服务质效
《通知》在优化涉农金融服务方面提出多项举措，包括要求银行机构进一步丰富优化金融产品，优化授信审批流程，在贷款利率、贷款期限、还款方式、担保条件等；加力发展“随借随还、循环使用”的授信模式；拓展推广生物活体、农业设施等抵质押贷款等。
推动将更多涉农信用信息纳入当地融资信用平台；银行机构要利用科技赋能，运用互联网、大数据、人工智能等技术，提升涉农信贷服务质效；鼓励保险公司加大无人机、遥感、物联网等科技手段应用，提升农险承保理赔效率……《通知》亦强调提升农村数字金融发展水平。
“数字金融在赋能全面乡村振兴方面具有突出优势。深度运用与发展金融科技，能够大大提升金融服务可得性，降低服务成本，增强风控能力。”董希淼表示，要充分应用金融科技推动数字金融产品和服务良性创新，增强高质量的数字金融服务供给，更好地满足“三农”金融需求。
在优化县乡村金融服务方面，《通知》提出，在保持农村地区基础金融服务基本全覆盖的基础上，允许金融机构对县乡村存量网点进行适当优化。数据显示，截至2023年末，全国平均每个乡镇有银行网点3个，乡镇银行网点覆盖率超过97%，全国乡镇实现保险服务100%覆盖，行政村实现基础金融服务100%覆盖。金融监管总局曾在去年表示，将进一步优化农村金融网点布局，在保障每个乡镇有一家物理网点的基础上，引导金融机构结合当地需求情况，对存量网点进行适当优化，进一步提升服务质效。
在合理增加涉农信贷投入华丰金服，加力提升涉农保险保障水平的同时，还要注重防范涉农金融风险。《通知》明确要关注涉农信贷资产质量变化，做实风险分类，足额计提拨备，提升涉农不良贷款处置效率。防止并纠正对涉农优质客户过度授信、“内卷式”竞争等现象。加强金融知识宣传力度，提升农村居民对非法集资、金融诈骗的防范意识。
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